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任意整理とは

 
 任意整理とは、弁護士が法定金利で利息計算をし直して、法律上、本当に支払わなければならない元金額を確定し、これに基づき、債権者と個別に交渉し、支払可能な範囲内の金額で、分割支払の和解を取り付けていく「交渉による債務整理」の方法です。

 任意整理によって債権者の合意が得られれば長期分割も可能ですが、通常3年程度で分割返済可能な場合に、この制度を利用します。

 個人の経済的破綻には法的な解決策があります。最後の手段としては自己破産がありますが、その前段階でも打つべき手は残されているのです。返済不能に陥った債務者が、債権者と利害関係人(保証人等)を含めた調停を裁判所に申し立てるのが特定調停と呼ばれるものですが、その他の解決方法に任意整理があります。

 この任意整理は、特定調停が裁判所を介して行われるものに対して、裁判所を利用しないで認定司法書士や弁護士に依頼して債権者と和解交渉を行うものです。本来この任意整理は債務者個人が債権者に対して申し出てもよいのですが、裁判所等の公的機関を通さない為に債権者側としては話し合う義務がないのです。つまり、債務者単独で任意整理を求めても現実的には債権者が相手にしない可能性が高いので、専門家である認定司法書士や弁護士に依頼する必要があるのです。

 認定司法書士や弁護士が債務の整理をしてくれと依頼を受けた場合「受任通知」が相手の債権者に届くと法律上取り立てが止まる事です。また、戸籍や住民票、給与明細等の書類の提出がないので手続きが比較的容易に進んでいきます。消費者金融や信販会社が債権者の場合は、まず過去の取引履歴から利息制限法に基づいて利息を引き直す事から任意整理がスタートします。この過払い利息を引き直した残債額を約5年間(60回払い)の分割弁済で和解を求めるのが一般的な任意整理の進め方になります。当然の事ながら、毎月の返済を5年間続ける事がこの任意整理の大前提です。

 本来の法定利息に基づく返済なのでデメリットのなさそうな任意整理ですが、残念ながら債務整理の情報が残ってしまいます。積極的な債務の解決方法の任意整理ですが、5〜7年間は新しい融資やクレジットカードを作るのは難しくなってしまうのです。

 借金総額が確定した際、消費者金融・サラ金などのように利息制限法上の金利(10万円未満は年利20%、10万円以上100万円未満は18%、100万円以上は15%)を上回る金利を取っている金融会社の場合は、払い過ぎた分の利息を元本に充当することができます。よって、借金総額が利息過剰分で減額される可能性があります。

 場合によっては、長期にわたり金融会社からの借り入れがあり返済していた場合は、残元本がゼロになるどことも。払いすぎた利息分のお金(過払金)を返してもらえることもあります。

 この利息制限法ですが、適用しても最初に契約期間(借り入れ開始期間)から任意整理を開始するまでの期間が短い場合や、借り入れ金額が増加した場合は、利息過剰分により減額される幅が減ります。 また、ショッピング枠によるクレジットによる物品購入の場合には利息制限法の適用がありません。

 
 
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